Împrumuturi CPA P&L vs. Împrumuturi cu extras de cont bancar: Care este potrivit pentru tine?

Atunci când navighezi în lumea creditelor ipotecare pentru lucrătorii independenți, alegerea opțiunii de credit potrivite poate fi o provocare. Două alternative populare la creditele ipotecare tradiționale suntCPAÎmprumuturi pregătite pentru profit și pierdere (P&L) și împrumuturi cu extrase de cont bancar. Fiecare oferă beneficii unice, în special pentru debitorii care nu se bazează pe declarații fiscale pentru a-și demonstra potențialul de câștig. Înțelegerea diferențelor cheie dintre aceste tipuri de împrumuturi vă poate ajuta să luați o decizie în cunoștință de cauză, bazată pe situația dumneavoastră financiară specifică.

Diferențe cheie între împrumuturile P&L pregătite de CPA și împrumuturile cu extras de cont bancar

O diferență cheie între împrumuturile CPA Prepared P&L și împrumuturile cu extras de cont bancar constă în cerințele lor de documentație:

• Împrumuturi P&L pregătite de CPA: Aceste împrumuturi necesită o declarație detaliată de profit și pierdere (P&L), pregătită și semnată de un contabil public autorizat (CPA).

• Împrumuturi cu extras de cont bancar: Aceste împrumuturi necesită extrase de cont bancare recente care să arate un flux de numerar constant, dar nu necesită neapărat un extras de cont pregătit de un expert contabil.

Atât creditele CPA Prepared P&L, cât și cele cu extrase de cont bancar elimină necesitatea depunerii declarațiilor fiscale, ceea ce este deosebit de benefic pentru debitorii care desfășoară activități independente, ale căror declarații fiscale ar putea să nu reflecte cu exactitate potențialul lor total de venit din cauza diverselor deduceri sau scăderi de impozit. Cu toate acestea, creditele CPA Prepared P&L pot oferi o imagine mai cuprinzătoare asupra profitabilității unui debitor, deoarece aceste credite evaluează venitul net după cheltuieli, în comparație cu depozitele brute care se văd în extrasele de cont bancar.

Tipuri de proprietăți:

Atât programele CPA Prepared P&L, cât și cele de împrumut cu extras de cont bancar oferă finanțare pentru o gamă largă de tipuri de proprietăți, inclusiv reședințe principale, case de vacanță și proprietăți de investiții. În plus, ambele permit construcția de apartamente fără garanție, care nu sunt întotdeauna eligibile în cadrul creditelor ipotecare convenționale. Acest lucru oferă o flexibilitate mai mare pentru debitorii care doresc să finanțeze tipuri de proprietăți mai unice.

AcontFlexibilitate:

Cerințele de avans pentru aceste două tipuri de credit diferă ușor:

• Împrumuturile P&L pregătite de CPA necesită de obicei un avans minim de 20%.
• Pe de altă parte, împrumuturile cu extras de cont bancar pot necesita avansuri de până la 10%.

Atât împrumuturile CPA Prepared P&L, cât și împrumuturile bancare cu extras de cont permit utilizarea fondurilor donate pentru avans și costurile împrumutului. Cu toate acestea, debitorii trebuie să contribuie cu cel puțin 5% din prețul de achiziție din fonduri proprii.

Termeni de împrumut și rate ale dobânzii:

Atât creditul cu profit și pierdere pregătit de CPA, cât și creditul cu extras de cont bancar oferă termeni competitivi, inclusiv o rată fixă ​​pe 30 de ani, asigurând stabilitatea plăților pe termen lung. Este disponibilă și o opțiune de plată doar a dobânzii (până la 10 ani).

Ratele dobânzilor pentru ambele tipuri de credite sunt de obicei puțin mai mari decât cele pentru creditele ipotecare convenționale, din cauza riscului crescut asociat cu creditele non-QM (nequalified mortgage - ipoteci necalificate). Ratele variază, în general, între 7% și 9%, în funcție de condițiile pieței și de profilul împrumutatului.

Când să alegeți fiecare tip de împrumut:

• Împrumuturi P&L pregătite de CPA: Această opțiune este ideală dacă afacerea dvs. are cheltuieli semnificative care reduc venitul net din declarațiile fiscale, dar demonstrează profitabilitatea printr-o declarație detaliată de profit și pierdere. În plus, împrumuturile P&L pregătite de CPA oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește tipurile de proprietăți, inclusiv apartamentele în regim de garanție care nu pot fi garantate.

• Împrumuturi bancare cu extras de cont: Alegeți acest tip de împrumut dacă afacerea dvs. are un flux de numerar constant reflectat în depozitele bancare și preferați să nu implicați un expert contabil în pregătirea documentației. Împrumuturile bancare cu extras de cont pot oferi, de asemenea, timpi de aprobare mai rapizi, deoarece extrasele de cont sunt de obicei mai rapid de obținut decât un extras de cont bancar pregătit de un expert contabil.

Concluzie:

Atât împrumuturile consiliate contabile (CPA) cu profit și pierdere (P&L), cât și împrumuturile bazate pe extrase de cont bancar oferă alternative valoroase pentru persoanele fizice autorizate care doresc să obțină credite ipotecare fără a fi nevoie de declarații fiscale. Alegerea corectă depinde de modul în care este structurat venitul afacerii dvs. și de metoda de documentare care reflectă cel mai bine stabilitatea dvs. financiară. Fie că este vorba de profitul net afișat într-un extras de cont CPA sau de un flux de numerar constant evidențiat de extrase de cont bancar, consultarea cu profesioniști în domeniul creditelor ipotecare specializați în împrumuturi non-QM vă poate ajuta să determinați cea mai bună opțiune pentru nevoile dvs. Printre principalele beneficii ale ambelor tipuri de împrumuturi se numără acceptarea fondurilor donate, eligibilitatea pentru apartamente în regim de condominiu care nu pot fi garantate și accesul la împrumuturi pe termen lung, cu rată fixă.