Dobânda anuală procentuală (DAE) este o rată a dobânzii care reflectă costul unui credit ipotecar ca rată anuală. Această rată este probabil să fie mai mare decât rata dobânzii declarată sau rata anunțată pentru creditul ipotecar, deoarece ia în considerare punctele și alte costuri de credit. DAE permite cumpărătorilor de locuințe să compare diferite tipuri de credite ipotecare pe baza costului anual pentru fiecare împrumut. DAE este concepută pentru a măsura „costul real al unui împrumut”. Aceasta creează condiții de concurență echitabile pentru creditori. Îi împiedică pe creditori să promoveze o rată scăzută și să ascundă comisioanele.

DAE nu vă afectează plățile lunare. Plățile lunare sunt strict în funcție de rata dobânzii și de durata creditului.

Deoarece calculele DAE sunt efectuate de diferitele comisioane percepute de creditori, un împrumut cu o DAE mai mică nu este neapărat o rată a dobânzii mai bună. Cea mai bună modalitate de a compara împrumuturile este să le cereți creditorilor să vă ofere o estimare de bună-credință a costurilor lor pentru același tip de program (de exemplu, cu dobândă fixă ​​pe 30 de ani) la aceeași rată a dobânzii. Apoi puteți șterge comisioanele care sunt independente de împrumut, cum ar fi asigurarea locuinței, comisioanele de titlu, comisioanele de escrow, onorariile avocaților etc. Acum adunați toate comisioanele împrumutului. Creditorul care are comisioane mai mici are un împrumut mai ieftin decât creditorul cu comisioane mai mari.

Următoarele comisioane sunt, în general, incluse în DAE:

Puncte - atât puncte de reducere, cât și puncte de origine

Dobândă plătită în avans. Dobânda plătită de la data încheierii creditului până la sfârșitul lunii.

Taxă de procesare a împrumutului

Comision de subscriere

Taxă de pregătire a documentelor

Asigurare ipotecară privată

Taxă de escrow

Următoarele comisioane nu sunt incluse în mod normal în DAE:

Taxă pentru titlu sau rezumat

Onorariul avocatului împrumutatului

Taxe de inspecție a locuinței

Taxă de înregistrare

Taxe de transfer

Raport de credit

Taxă de evaluare

Mai jos este o listă de documente necesare atunci când solicitați o ipotecă. Cu toate acestea, fiecare situație este unică și este posibil să vi se solicite să furnizați documente suplimentare. Așadar, dacă vi se solicită mai multe informații, cooperați și furnizați informațiile solicitate cât mai curând posibil. Acest lucru va ajuta la accelerarea procesului de solicitare.

Proprietatea dumneavoastră

Copie a contractului de vânzare-cumpărare semnat, inclusiv toate clauzele adiționale

Verificarea avansului pe care l-ați plătit pentru locuință

Numele, adresele și numerele de telefon ale tuturor agenților imobiliari, constructorilor, agenților de asigurări și avocaților implicați

Copie a Fișei de listare și a descrierii legale, dacă este disponibilă (dacă proprietatea este un condominiu, vă rugăm să furnizați declarația de condominiu, regulamentul și cel mai recent buget)

Venitul dumneavoastră

Copii ale fluturașilor de salariu pentru cea mai recentă perioadă de 30 de zile și de la începutul anului

Copii ale formularelor W-2 din ultimii doi ani

Numele și adresele tuturor angajatorilor din ultimii doi ani

Scrisoare care explică orice întreruperi în angajare din ultimii 2 ani

Viză de muncă sau carte verde (copie față-verso)

Dacă sunteți lucrător independent sau primiți comisioane sau bonusuri, dobânzi/dividende sau venituri din chirii:

Furnizați declarații fiscale complete pentru ultimii doi ani PLUS declarația de profit și pierdere de la începutul anului (vă rugăm să furnizați declarația fiscală completă, inclusiv anexele și declarațiile atașate. Dacă ați depus o prelungire, vă rugăm să furnizați o copie a prelungirii.)

Formulare K-1 pentru toate parteneriatele și corporațiile de tip S din ultimii doi ani (vă rugăm să verificați încă o dată declarația. Majoritatea formularelor K-1 nu sunt atașate la formularul 1040.)

Declarații de impozit pe profit federale (1065) și/sau declarații de impozit pe profit corporativ (1120) completate și semnate, inclusiv toate anexele, declarațiile și actele adiționale pentru ultimii doi ani. (Obligatoriu numai dacă deținerea de acțiuni este de 25% sau mai mare.)

Dacă veți folosi pensia alimentară sau întreținerea copiilor pentru a vă califica:

Furnizați un decret/hotărâre judecătorească de divorț care să precizeze suma, precum și dovada primirii fondurilor pentru anul trecut.

Dacă primiți venituri de la asigurările sociale, beneficii de invaliditate sau beneficii VA:

Furnizați scrisoarea de acordare a premiului de la agenție sau organizație

Sursa fondurilor și avansul

Vânzarea locuinței existente - furnizați o copie a contractului de vânzare-cumpărare semnat pentru locuința actuală și o declarație de proprietate sau contractul de listare dacă este nevândută (la încheierea tranzacției, trebuie să furnizați și o declarație de încheiere a tranzacției).

Economii, conturi curente sau fonduri de piață monetară - furnizați copii ale extraselor de cont din ultimele 3 luni

Acțiuni și obligațiuni - furnizați copii ale extrasului de cont de la brokerul dumneavoastră sau copii ale certificatelor

Cadouri - Dacă o parte din numerarul dvs. trebuie închisă, furnizați o Declarație pe proprie răspundere privind cadourile și dovada primirii fondurilor.

Pe baza informațiilor care apar în cererea dumneavoastră și/sau în raportul dumneavoastră de credit, este posibil să vi se solicite să trimiteți documente suplimentare.

Datorii sau obligații

Pregătiți o listă cu toate numele, adresele, numerele de cont, soldurile și plățile lunare pentru toate datoriile curente, împreună cu copii ale ultimelor trei extrase de cont lunare.

Includeți toate numele, adresele, numerele de cont, soldurile și plățile lunare ale deținătorilor de credite ipotecare și/sau proprietarilor din ultimii doi ani.

Dacă plătiți pensie alimentară sau întreținere pentru copii, includeți un acord matrimonial/o hotărâre judecătorească care să precizeze termenii obligației.

Cec pentru a acoperi taxa (taxa) de aplicare

Scorul de credit este un sistem pe care creditorii îl utilizează pentru a determina dacă vă acordă credit. Informații despre dumneavoastră și experiențele dumneavoastră de credit, cum ar fi istoricul plății facturilor, numărul și tipul de conturi pe care le aveți, plățile întârziate, acțiunile de colectare, datoriile restante și vechimea conturilor dumneavoastră, sunt colectate din cererea dumneavoastră de credit și din raportul dumneavoastră de credit. Folosind un program statistic, creditorii compară aceste informații cu performanța de credit a consumatorilor cu profiluri similare. Un sistem de scor de credit acordă puncte pentru fiecare factor care ajută la prezicerea cine este cel mai probabil să ramburseze o datorie. Un număr total de puncte - un scor de credit - ajută la prezicerea calității dumneavoastră de bonă, adică cât de probabil este să rambursați un împrumut și să efectuați plățile la scadență.

Cele mai utilizate scoruri de credit sunt scorurile FICO, care au fost dezvoltate de Fair Isaac Company, Inc. Scorul dvs. se va încadra între 350 (risc ridicat) și 850 (risc scăzut).

Deoarece raportul dvs. de credit este o parte importantă a multor sisteme de notare a creditului, este foarte important să vă asigurați că este corect înainte de a trimite o cerere de credit. Pentru a obține copii ale raportului dvs., contactați cele trei agenții principale de raportare a creditului:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (fostul TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

TransUnion: (800) 916-8800

Aceste agenții vă pot percepe o taxă de până la 9,00 USD pentru raportul dumneavoastră de credit.

Aveți dreptul să primiți un raport de credit gratuit la fiecare 12 luni de la fiecare dintre companiile naționale de raportare a creditului de consum – Equifax, Experian și TransUnion. Este posibil ca acest raport de credit gratuit să nu conțină scorul dumneavoastră de credit și poate fi solicitat prin intermediul următorului site web: https://www.annualcreditreport.com

Modelele de scorare a creditului sunt complexe și variază adesea în funcție de creditor și pentru diferite tipuri de credit. Dacă un factor se modifică, scorul dvs. se poate modifica - dar îmbunătățirea depinde, în general, de modul în care factorul respectiv se raportează la alți factori luați în considerare de model. Doar creditorul poate explica ce ar putea îmbunătăți scorul dvs. în funcție de modelul specific utilizat pentru a evalua cererea dvs. de credit.

Cu toate acestea, modelele de scor evaluează, în general, următoarele tipuri de informații din raportul dvs. de credit

Deși, în general, este bine să ai conturi de credit deja existente, prea multe conturi de card de credit pot avea un efect negativ asupra scorului tău. În plus, multe modele iau în considerare tipul de conturi de credit pe care le ai. De exemplu, în cadrul unor modele de scor, împrumuturile de la companiile financiare pot afecta negativ scorul tău de credit.

Modelele de scor se pot baza pe mai multe informații decât simple din raportul dumneavoastră de credit. De exemplu, modelul poate lua în considerare și informații din cererea dumneavoastră de credit: locul de muncă sau ocupația, durata angajării sau dacă dețineți o locuință.

Pentru a vă îmbunătăți scorul de credit în majoritatea modelelor, concentrați-vă pe plata facturilor la timp, achitarea soldurilor restante și evitarea contractării de noi datorii. Probabil că va dura ceva timp până vă veți îmbunătăți semnificativ scorul.

Proprietatea este transferată oficial de la vânzător la dumneavoastră la „Finalizarea” sau „Finanțarea”.

La încheierea tranzacției, dreptul de proprietate este transferat oficial de la vânzător la dumneavoastră. Aceasta poate implica dumneavoastră, vânzătorul, agenți imobiliari, avocatul dumneavoastră, avocatul creditorului, reprezentanți ai firmei de titluri de proprietate sau de escrow, funcționari, secretari și alți membri ai personalului. Puteți angaja un avocat care să vă reprezinte dacă nu puteți participa la întâlnirea de încheiere, de exemplu, dacă vă aflați în afara statului. Încheierea tranzacției poate dura de la 1 oră la câteva oră, în funcție de clauzele de contingență din oferta de cumpărare sau de orice conturi escrow care trebuie înființate.

Majoritatea documentelor necesare pentru încheierea sau soluționarea tranzacției sunt întocmite de avocați și profesioniști imobiliari. Este posibil să fiți sau nu implicat în unele dintre activitățile de încheiere; depinde de persoana cu care lucrați.

Înainte de încheierea tranzacției, ar trebui să efectuați o inspecție finală sau o „verificare” pentru a vă asigura că au fost efectuate reparațiile solicitate și că există obiectele convenite să rămână în casă, cum ar fi draperiile, corpurile de iluminat etc.

În majoritatea statelor, decontarea este finalizată de o firmă de titluri de proprietate sau de escrow, prin care transmiteți toate materialele și informațiile, plus cecurile bancare corespunzătoare, astfel încât firma să poată efectua plata necesară. Reprezentantul dumneavoastră va livra cecul vânzătorului, apoi vă va înmâna cheile.

Introducere

Acest subiect conține informații despre creditele ipotecare cu prețuri mai mari, inclusiv:

· Definiția HPML

· Cerințe pentru împrumutul HPML

Definiția HPML

În general, un credit ipotecar cu un preț mai mare este unul cu o rată anuală procentuală, sau DAE, mai mare decât o rată de referință numită Rată Medie a Dobânzii Prime Oferte.

Rata medie a dobânzii prime oferite (APOR) este o rată procentuală anuală bazată pe ratele medii ale dobânzii, comisioanele și alte condiții ale creditelor ipotecare oferite debitorilor înalt calificați.

Ipoteca dumneavoastră va fi considerată un credit ipotecar cu un preț mai mare dacă DAE este cu un anumit procent mai mare decât APOR, în funcție de tipul de credit pe care îl aveți:

· Ipoteci cu drept de prioritate: DAE este cu 1,5 puncte procentuale sau mai mare decât DAE.

· Împrumut Jumbo: DAE este cu 2,5 puncte procentuale sau mai mare decât DAE-ul

· Ipoteci cu drept de creanță subordonat (al doilea drept de creanță): DAE a acestei ipoteci este cu 3,5 puncte procentuale sau mai mare decât DAE-ul (Dobânda Reală Obligatorie)

Cerințe pentru împrumutul HPML

Un credit ipotecar cu un preț mai mare va fi mai scump decât un credit ipotecar cu termene medii. Prin urmare, creditorul dumneavoastră va trebui să ia măsuri suplimentare pentru a se asigura că vă puteți rambursa împrumutul și că nu veți intra în incapacitate de plată. Este posibil ca creditorul dumneavoastră să fie nevoit să:

· Obțineți o evaluare interioară completă de la un evaluator autorizat sau certificat

· Oferiți gratuit o a doua evaluare a locuinței dumneavoastră, dacă este o locuință „reîntoarsă”

În multe cazuri, mențineți un cont escrow timp de cel puțin cinci ani

Introducere

Acest subiect conține informații despre Regula ATR și Ipoteca Calificată, inclusiv:

· Ce este regula ATR?

· Tipuri de împrumuturi exceptate de la ipoteca calificată

Ce este regula ATR?

Regula capacității de rambursare este determinarea rezonabilă și de bună-credință pe care majoritatea creditorilor ipotecari sunt obligați să o facă, afirmând că sunteți capabil să rambursați împrumutul.

Conform acestei reguli, creditorii trebuie, în general, să afle, să ia în considerare și să documenteze veniturile, activele, angajarea, istoricul de credit și cheltuielile lunare ale unui împrumutat. Creditorii nu pot folosi doar o rată introductivă sau „de anticipare” pentru a afla dacă un împrumutat poate rambursa un împrumut. De exemplu, dacă o ipotecă are o rată a dobânzii scăzută care crește în anii următori, creditorul trebuie să depună un efort rezonabil pentru a afla dacă împrumutatul poate plăti și rata dobânzii mai mare.

O modalitate prin care un creditor poate respecta regula capacității de rambursare este prin acordarea unei „ipoteci calificate”.

Tipuri de împrumuturi exceptate de la ipoteca calificată

· O perioadă „doar de plată a dobânzii”, în care plătiți doar dobânda fără a achita principalul, care este suma de bani pe care ați împrumutat-o.

„Amortizare negativă”, care poate permite ca principalul creditului dumneavoastră să crească în timp, chiar dacă efectuați plăți.

· „Plăți în rate”, care sunt plăți mai mari decât de obicei la sfârșitul perioadei de credit. Durata creditului este perioada de timp în care trebuie rambursat împrumutul. Rețineți că plățile în rate sunt permise în anumite condiții pentru împrumuturile acordate de creditorii mici.

· Termene de creditare mai mari de 30 de ani.

Garanțiile de fidelitate sunt concepute pentru a proteja deținătorii de polițe de orice pierdere care apare ca urmare a acțiunilor dăunătoare sau înșelătoare ale părților indicate în mod specific. În majoritatea cazurilor, garanțiile de fidelitate sunt folosite pentru a proteja corporațiile de acțiunile angajaților necinstiți.

În ciuda faptului că se numesc obligațiuni, obligațiunile de fidelitate sunt de fapt un tip de poliță de asigurare pentru companii/angajatori, asigurându-i împotriva pierderilor rezultate din cauza angajaților (sau clienților) care cauzează intenționat daune afacerii. Acestea acoperă orice acțiuni care aduc beneficii financiare necorespunzătoare unui angajat sau care dăunează intenționat afacerii. Obligațiunile de fidelitate nu pot fi tranzacționate și nu acumulează dobânzi ca obligațiunile obișnuite.

 

Rezumat

Obligațiunile de fidelitate îi protejează pe deținătorii de polițe de acte rău intenționate și dăunătoare comise de angajați sau clienți.

Există două tipuri de garanții de fidelitate: garanții directe (care protejează companiile de actele dăunătoare ale angajaților sau clienților) și garanții directe (care protejează companiile de actele dăunătoare ale lucrătorilor contractuali).

Obligațiunile sunt utile deoarece fac parte din strategia de gestionare a riscurilor unei companii, protejând compania împotriva acțiunilor care i-ar afecta negativ activele.

Garanțiile acoperă multe dintre aceleași lucruri care sunt acoperite de polițele de asigurare de bază împotriva infracțiunilor, cum ar fi spargerile și furtul, dar acoperă și lucruri pe care aceste polițe s-ar putea să nu le acopere. Acestea includ lucruri precum frauda, ​​falsificarea, delapidarea și multe alte infracțiuni „de tip guler alb” care pot fi comise de angajații instituțiilor financiare și ai companiilor mari.

Un credit ipotecar — cunoscut și sub denumirea de credit ipotecar, credit în rate ipotecar sau a doua ipotecă — este un tip de datorie de consum. Creditele ipotecare permit proprietarilor de case să împrumute în baza capitalului propriu din casa lor. Suma creditului se bazează pe diferența dintre valoarea actuală de piață a casei și soldul ipotecar datorat de proprietar. Creditele ipotecare tind să aibă o rată fixă, în timp ce alternativele tipice, liniile de credit ipotecare (HELOC), au în general rate variabile.

PRINCIPALELE CONCLUZII:

Un credit ipotecar, cunoscut și sub denumirea de „credit ipotecar în rate” sau „a doua ipotecă”, este un tip de datorie de consum.

Creditele ipotecare permit proprietarilor de case să împrumute în baza capitalului propriu din reședința lor.

Sumele creditelor ipotecare se bazează pe diferența dintre valoarea curentă de piață a unei locuințe și soldul datorat la creditul ipotecar.

Creditele ipotecare sunt de două tipuri - credite cu rată fixă ​​și linii de credit ipotecare (HELOC).

Împrumuturile ipotecare cu rată fixă ​​oferă o sumă forfetară, în timp ce HELOC-urile oferă debitorilor linii de credit revolving.

Într-o tranzacție de finanțare amânată, puteți retrage numerar imediat pentru o proprietate pentru a acoperi prețul de achiziție și costurile de închidere pentru o proprietate pe care ați cumpărat-o anterior cu numerar. Acest lucru vă permite să aveți avantajul de a fi un cumpărător cu numerar și să oferiți vânzătorilor șansa de a ști că tranzacția se va încheia, oferindu-vă în același timp posibilitatea de a obține o ipotecă la scurt timp după aceea, pentru a evita să aveți toate economiile blocate în casă.

Te poți gândi la finanțarea amânată ca la o modalitate de a-ți oferi avantajul de negociere care vine odată cu plata în numerar pentru casă, oferindu-ți în același timp flexibilitatea financiară pe termen lung oferită de efectuarea plăților lunare pentru o ipotecă, în loc să devii „sărac cu casa”.

Valoarea chiriei este esențială pentru achiziționarea unei proprietăți de investiții. Cum putem determina valoarea chiriei atunci? Următoarele site-uri web v-ar putea ajuta.

Nu este necesară autentificarea, este gratuit.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Cele două site-uri web menționate mai sus sunt cele mai utilizate. Acestea au cel mai mare inventar, cel mai mare trafic pe site și oferă servicii care îl ajută pe proprietar să se ocupe de marketing și să încaseze chiria.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Site-ul oficial al BIROULUI DE DEZVOLTARE A POLITICILOR ȘI CERCETARE.

Aceste trei site-uri web de mai sus ar trebui să fie suficiente pentru a afla chiria estimată pe piață.

Totuși, acestea sunt doar pentru referință; dacă veniturile din chirii vor fi utilizate pentru venit eligibil, este posibil să fie necesar în continuare raportul de evaluare sau contractul de închiriere.

Împrumuturile convenționale au cerințe restrictive privind raportul DTI/Rezervele/LTV-ul/Situația de credit. În general, majoritatea debitorilor pot fi eligibili pentru un împrumut convențional cu venituri și scor de credit mai mari. În timp ce pentru unii debitori, veniturile lor sunt mai mici sau au diverse tipuri de venituri, ceea ce duce la declarații fiscale slabe, este posibil ca împrumuturile Fannie Mae să nu accepte astfel de tipuri de împrumuturi ipotecare.

În aceste cazuri, puteți încerca să găsiți un creditor ipotecar care oferă produse non-QM. AAA Lendings oferă acum extrase de cont bancar, Platinum Jumbo, flux de numerar pentru investitori (nu sunt necesare informații despre angajare, nu este nevoie de DTI), epuizarea activelor și programe pentru străini. Oricine poate găsi un produs potrivit cu o rată mică și cel mai bun preț.

Iată câteva exemple de scenarii recente de recunoștință:

Investitori imobiliari cu proprietăți multiple, inclusiv apartamente negarantabile. ----Flux de numerar al investitorului

Persoană care lucrează pe cont propriu și are un istoric de credit excelent, al cărei venit declarat în declarația fiscală nu îl califică pentru o locuință de lux pe care și-o poate permite. ---- Doar extras de cont bancar

Situație de risc în care un debitor era la doar doi ani distanță de o executare silită. ---- Platinum Jumbo

Un debitor și-a vândut afacerea de milioane de dolari și apoi și-a găsit casa visurilor sale, dar nu avea nicio sursă de venit de documentat. ----- Epuizarea activelor