Împrumuturi cu termen de plată închis vs. împrumuturi piggyback: Alegerea opțiunii potrivite

Când vine vorba de finanțare prin capital propriu, proprietarii de case au mai multe opțiuni pentru a accesa valoarea casei lor, cu schemele de credit închise.al doilea împrumut(CES) și împrumuturile piggyback ies în evidență. Ambele se încadrează în categoria unei ipoteci de a doua, dar servesc unor scopuri distincte. Un CES independent este ideal pentru cheltuieli unice, cum ar fi finanțarea îmbunătățirilor locuinței sau împrumuturile pentru consolidarea datoriilor, în timp ce un împrumut piggyback este adesea utilizat la achiziție pentru a evita costurile suplimentare. Acest articol analizează diferențele dintre acestea pentru a vă ajuta să alegeți împrumutul ipotecar potrivit obiectivelor dumneavoastră.

Un CES independent este un credit secundar închis care oferă o sumă fixă, rambursată pe o perioadă stabilită, cu o rată a dobânzii constantă. Este perfect pentru proprietarii de case cu capital propriu existent care au nevoie de fonduri fără a-și refinanța prima ipotecă. De exemplu, un CES poate finanța înlocuirea acoperișului în valoare de 30.000 USD, oferind plăți previzibile pentru finanțarea îmbunătățirilor locuinței. Este, de asemenea, un credit puternic pentru consolidarea datoriilor, permițându-vă să uniți datoriile cu rată mare într-o singură ipotecă secundară, cu rate adesea sub 10%. Creditorii solicită de obicei...Document completverificare — declarații fiscale, dovadă de venit și un scor de credit peste 620 — dar sunt disponibile opțiuni alternative de documente, cum ar fi extrasele de cont bancar, pentru persoanele cu venituri netradiționale.

În schimb, un împrumut piggyback este o a doua ipotecă contractată simultan cu ipoteca principală, adesea structurată ca o tranzacție 80-10-10 (80% prima ipotecă, 10% piggyback, 10% avans). Rolul său principal este de a elimina asigurarea ipotecară privată (PMI) atunci când avansul este mai mic de 20%. Spre deosebire de un CES independent, un piggyback nu este conceput pentru finanțarea prin capital propriu post-cumpărare, ci mai degrabă pentru a reduce costurile de cumpărare. De exemplu, pentru o casă de 400.000 USD, un împrumut piggyback de 40.000 USD acoperă o parte din avans, economisindu-vă taxele PMI.

Alegerea dintre un CES independent și un piggyback depinde de momentul și scopul creditului. Dacă cumpărați o casă și aveți puțini bani, un piggyback poate face ca proprietatea să fie accesibilă. Dacă dețineți deja o casă și doriți un credit ipotecar pentru consolidarea datoriilor sau renovări, un CES este cea mai potrivită opțiune. Un CES independent păstrează termenii primului credit ipotecar, oferind flexibilitate pentru debitorii cu doc ​​complet sau doc ​​alternativ. Cu toate acestea, creditele piggyback pot avea rate mai mari, deoarece sunt mai riscante pentru creditori.

Ambele opțiuni folosesc casa dumneavoastră drept garanție, așadar neplata riscă executarea silită. Pentru a decide, evaluați-vă capitalul propriu - scădeți soldul ipotecii din valoarea casei - și asigurați-vă că raportul DTI susține plățile suplimentare. Comparați creditorii pentru a găsi termeni competitivi de tip CES sau piggyback și luați în considerare consultarea unui consultant financiar.

În cele din urmă, un credit ipotecar de tip „Închis” este ideal pentru finanțarea îmbunătățirilor locuinței și pentru consolidarea datoriilor, în timp ce creditele „piggyback” se potrivesc scenariilor de achiziție. Înțelegând aceste tipuri de credite ipotecare de tip „A doua ipotecă”, puteți valorifica finanțarea prin capital propriu pentru a vă satisface eficient nevoile.