21.08.2023

Atunci când cumpărăm o casă, de multe ori trebuie să luăm în considerare diferite tipuri de împrumuturi, inclusiv două tipuri principale: împrumuturi cu rată fixă ​​și împrumuturi cu rată ajustabilă.Cunoașterea diferenței dintre aceste două tipuri este crucială pentru a lua cea mai bună decizie de împrumut.În acest articol, vom explora beneficiile unui credit ipotecar cu rată fixă, vom explora caracteristicile unui credit ipotecar cu rată ajustabilă și vom discuta cum să calculăm plățile ipotecare.

Beneficiile unui credit ipotecar cu rată fixă
Creditele ipotecare cu rată fixă ​​sunt unul dintre cele mai comune tipuri de împrumuturi și sunt oferite de obicei pe termene de 10, 15, 20 și 30 de ani.Principalul avantaj al unui credit ipotecar cu rată fixă ​​este stabilitatea acestuia.Chiar dacă ratele dobânzilor de pe piață fluctuează, rata dobânzii la împrumut rămâne aceeași.Aceasta înseamnă că debitorii pot ști exact cât vor plăti în fiecare lună, permițându-le să își planifice și să gestioneze mai bine bugetul financiar.Drept urmare, creditele ipotecare cu dobândă fixă ​​sunt favorizate de investitorii aversivi la risc, deoarece protejează împotriva potențialelor creșteri viitoare ale ratei dobânzii.Produse Recomandate:Împrumut comunitar QM,DSCR,Extras de cont.

Analiza ipotecară cu rată ajustabilă
În schimb, creditele ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) sunt mai complexe și oferă de obicei opțiuni precum 7/1, 7/6, 10/1 și 10/6 ARM.Acest tip de credit oferă inițial o dobândă fixă, după care dobânda este ajustată în funcție de condițiile pieței.Dacă ratele pieței scad, este posibil să plătiți mai puțină dobândă la un credit ipotecar cu rată ajustabilă.

De exemplu, într-un ARM 7/6, „7″ reprezintă perioada inițială cu rată fixă, ceea ce înseamnă că rata dobânzii a împrumutului rămâne neschimbată în primii șapte ani.„6” reprezintă frecvența ajustărilor ratei, indicând faptul că rata creditului se ajustează la fiecare șase luni.

Un alt exemplu în acest sens este „7/6 ARM (5/1/5)”, unde „5/1/5″ din paranteze descrie regulile pentru ajustările ratei:
· Primul „5″ reprezintă procentul maxim pe care rata îl poate ajusta prima dată, care este în al șaptelea an.De exemplu, dacă rata dumneavoastră inițială este de 4%, atunci în al șaptelea an, rata poate crește până la 4% + 5% = 9%.
· „1″ reprezintă procentul maxim pe care rata se poate ajusta de fiecare dată (la fiecare șase luni) ulterior.Dacă rata dvs. a fost de 5% data anterioară, atunci după următoarea ajustare, rata poate crește până la 5% + 1% = 6%.
· Finalul „5” reprezintă procentul maxim pe care rata poate crește pe durata împrumutului.Aceasta este relativă la rata inițială.Dacă rata dumneavoastră inițială a fost de 4%, atunci pe întreaga durată a împrumutului, rata nu va depăși 4% + 5% = 9%.

Cu toate acestea, dacă ratele pieței cresc, este posibil să trebuiască să plătiți mai multă dobândă.Aceasta este o sabie cu două tăișuri;deși poate avea beneficii suplimentare, vine și cu riscuri mai mari.Produse Recomandate:Doc Jumbo complet,WVOE&P&L auto pregătit.

Cum să-ți calculezi plata ipotecarei
Indiferent de tipul de împrumut pe care îl alegeți, este esențial să înțelegeți cum sunt calculate rambursările ipotecare.Principalul credit, rata dobânzii și termenul sunt factorii cheie care afectează valoarea rambursării.Într-o ipotecă cu rată fixă, deoarece rata dobânzii nu se modifică, rambursările rămân și ele aceleași.

1. Metoda egalității de capital și dobândă
Metoda egalității de capital și dobândă este o metodă obișnuită de rambursare, în care debitorii rambursează aceeași sumă de principal și dobândă în fiecare lună.În stadiul incipient al împrumutului, cea mai mare parte a rambursării se îndreaptă spre dobândă;în etapa ulterioară, cea mai mare parte este destinată rambursării principalului.Suma lunară de rambursare poate fi calculată folosind următoarea formulă:
Suma lunară de rambursare = [Principalul împrumutului x Rata dobânzii lunară x (1+Rata dobânzii lunare)^Termenul împrumutului] / [(1+Rata dobânzii lunară)^Termenul împrumutului - 1]
În cazul în care rata lunară a dobânzii este egală cu rata anuală a dobânzii împărțită la 12, iar termenul împrumutului este durata împrumutului în luni.

2. Metoda principală egală
Principiul metodei egalității principalului este că rambursarea principalului rămâne aceeași în fiecare lună, dar dobânda scade lunar odată cu reducerea treptată a principalului neplătit, de aceea și suma lunară de rambursare se reduce treptat.Suma de rambursare pentru luna a n-a poate fi calculată folosind următoarea formulă:
Rambursare pentru luna a n-a = (Principalul împrumutului / Termenul împrumutului) + (Principalul împrumutului – Principalul total rambursat) x Rata lunară a dobânzii
Aici, capitalul total rambursat este suma principalului rambursat în (n-1) luni.

Vă rugăm să rețineți că metoda de calcul de mai sus este doar pentru împrumuturile cu rată fixă.Pentru creditele cu rată ajustabilă, calculul este mai complicat deoarece rata dobânzii se poate modifica în funcție de condițiile pieței.

În timp ce conceptul de credite ipotecare cu rată fixă ​​și cu rată ajustabilă este relativ simplu, există câteva considerații importante.De exemplu, un credit ipotecar cu rată fixă ​​oferă rambursări constante, dar este posibil să nu puteți profita de o rată mai mică dacă ratele pieței scad.Pe de altă parte, în timp ce un credit ipotecar cu rată ajustabilă poate oferi o rată inițială mai mică a dobânzii, ați putea fi sub presiune mai mare de rambursare dacă ratele de pe piață cresc.Prin urmare, debitorii trebuie să echilibreze stabilitatea și riscul, să analizeze dinamica pieței în profunzime și să ia cele mai bune decizii.

Atunci când alegeți între un credit ipotecar cu rată fixă ​​sau cu rată variabilă, este important să luați în considerare situația dvs. financiară, toleranța la risc și condițiile pieței.Aflați diferența, argumentele pro și contra și aflați cum să vă calculați plata ipotecarului.Aceste cunoștințe sunt esențiale pentru dezvoltarea unei strategii adecvate de creditare.Sperăm că discuția din acest articol v-a ajutat să înțelegeți mai bine și să alegeți cel mai bun împrumut pentru nevoile dumneavoastră.

Declarație: Acest articol a fost editat de AAA LENDINGS;unele dintre imagini au fost preluate de pe Internet, poziția site-ului nu este reprezentată și nu poate fi retipărită fără permisiune.Există riscuri pe piață și investițiile ar trebui să fie prudente.Acest articol nu constituie sfaturi personale de investiții și nici nu ține cont de obiectivele specifice de investiții, situația financiară sau nevoile utilizatorilor individuali.Utilizatorii ar trebui să ia în considerare dacă orice opinii, opinii sau concluzii conținute aici sunt adecvate pentru situația lor particulară.Investește în consecință pe propriul tău risc.