O ipotecă cu rată ajustabilă
Ar trebui luate în considerare de către împrumutați
06.09.2022
Pe măsură ce ratele ipotecare în ultimele săptămâni au crescut la niveluri nemaivăzute în mai mult de un deceniu, debitorii de credite pentru locuințe iau în considerare opțiunile lor de finanțare.Potrivit Asociației Bancherilor Ipoteci, în prima săptămână a lunii mai, aproximativ 11 la sută din cererile de credit ipotecar au fost pentru credite ipotecare cu rată ajustabilă (ARM), aproape dublul ponderii cererilor ARM în urmă cu trei luni, când ratele ipotecare erau scăzute.
Potrivit unor experți experimentați, împrumutații sunt acum mai deschiși către ARM din cauza potențialelor economii.Fiecare situație este diferită, dar vedem interes din partea cumpărătorilor începători și repetă.Din ce în ce mai mulți debitori își revizuiesc cu siguranță opțiunile legate de creditele ipotecare cu rată ajustabilă față de creditele ipotecare cu rată fixă.Cumpărătorii repetați sunt relativ deschiși să aleagă un ARM, în timp ce majoritatea cumpărătorilor de locuințe pentru prima dată continuă să beneficieze de credite ipotecare cu rată fixă pe 30 de ani.
Atunci când ratele dobânzilor cresc, debitorii doresc un ARM din următoarele motive:
În primul rând, un ARM este încă benefic dacă împrumutații știu că nu vor deține proprietatea pentru perioada tipică de 15 sau 30 de ani a unui credit ipotecar cu rată fixă.În al doilea rând, raportul a constatat că accesibilitatea locuințelor s-a înrăutățit - dar nu peste tot.Atunci când ratele dobânzilor cresc, împrumutații au mai multe șanse să ia în considerare un ARM în speranța că ratele vor scădea în viitor.În al treilea rând, unii debitori pot ști că vor deține proprietatea (sau o vor finanța) doar pentru 5 până la 10 ani, făcând un ARM ideal pentru planul lor financiar.
Avantajele ARM-urilor
ARM-urile au rate ale dobânzii mai mici în perioada inițială (de exemplu, 5, 7 sau 10 ani), astfel încât plata lunară a ipotecii este semnificativ mai mică decât un împrumut cu rată fixă pe 30 de ani.Chiar dacă ratele dobânzilor se ajustează mai mult în viitor, debitorii primesc de obicei mai multe venituri până atunci.ARM oferă un flux de numerar crescut, deoarece rata dobânzii asociată cu porțiunea cu rată fixă a creditului ipotecar este mai mică până când ratele dobânzii se ajustează.ARM-urile vor permite debitorilor să-și permită mai confortabil o casă mai scumpă la o rată de rambursare mai mică.
Dezavantajele ARM-urilor
Ratele ARM sunt de obicei mai mici decât creditele ipotecare cu rată fixă.Cu toate acestea, proprietarii de case vor fi supuși fluctuațiilor pieței și ratelor dobânzilor imprevizibile.Dacă ratele dobânzilor cresc mult mai mult, ar putea crește semnificativ plățile pentru locuințe ale debitorilor și ar putea pune acestora în dificultate financiară.Nimeni nu știe exact ce se va întâmpla cu dobânzile.Dacă ratele dobânzilor cresc, împrumutații pot fi în cea mai bună poziție financiară pentru a face față rambursărilor mai mari.Dezavantajul unui ARM are de-a face cu incertitudinea viitorului mediului de dobândă.O creștere cu 2% a ratelor dobânzii la un împrumut de 500.000 USD (de la 4% la 6%) ar crește principalul și dobânda cu 610 USD pe lună.
Cum au funcționat ARM-urile?
ARM-urile au de obicei un termen inițial cu rată fixă de 5, 7 sau 10 ani.Odată ce termenul ratei fixe expiră, rata dobânzii este de obicei ajustată la fiecare șase luni sau anual.
Ratele fixe ale debitorilor sunt mai mici pentru termenul inițial al împrumutului, de obicei 5, 7 sau 10 ani.În funcție de termenii împrumutului debitorului, rata dobânzii poate crește cu 2% pe an la sfârșitul acelui termen, dar nu va depăși 5% pe durata împrumutului.De asemenea, ratele dobânzilor pot scădea.După perioada inițială de rată fixă, noile plăți ale debitorilor vor fi ajustate pe baza soldului principalului la acel moment.De exemplu, rata dobânzii poate crește cu 2%, dar soldul împrumutului al debitorilor poate scădea cu 40.000 USD.
Beneficiarii și Nebeneficiarii ARM-urilor
Un ARM poate fi o opțiune bună pentru debitorii care știu că nu își vor păstra proprietatea mai mult decât termenul cu rată fixă a ARM.ARM-urile sunt o opțiune dacă împrumutatul are capacitatea financiară de a rezista la fluctuații semnificative ale ratei dobânzii și, eventual, rambursări mai mari.Unii debitori aleg, de asemenea, ARM-uri dacă sunt convinși că tendința actuală a ratelor dobânzilor ridicate și în creștere este nesustenabilă și că ratele vor scădea și le vor permite să se refinanțeze în viitor.Cu toate acestea, majoritatea debitorilor preferă securitatea financiară a unui produs ipotecar cu rată fixă.
Dacă debitorii au o bună disciplină financiară, ARM-urile sunt opțiuni viabile.Dacă poartă o cantitate mare de datorii care poate crește în timp, un ARM poate fi periculos din punct de vedere financiar.ARM-urile servesc cel mai bine debitorilor care știu că ipoteca lor va fi pe proprietate doar pentru perioada inițială cu rată fixă.Această situație evită incertitudinea ratelor dobânzilor viitoare.
Declarație: Acest articol a fost editat de AAA LENDINGS;unele dintre imagini au fost preluate de pe Internet, poziția site-ului nu este reprezentată și nu poate fi retipărită fără permisiune.Există riscuri pe piață și investițiile ar trebui să fie prudente.Acest articol nu constituie sfaturi personale de investiții și nici nu ține cont de obiectivele specifice de investiții, situația financiară sau nevoile utilizatorilor individuali.Utilizatorii ar trebui să ia în considerare dacă orice opinii, opinii sau concluzii conținute aici sunt adecvate pentru situația lor particulară.Investește în consecință pe propriul tău risc.
Ora postării: 10-jun-2022